2重ローンで夫がローンが組めない!?問題点と解決策

皆様こんにちは。
家づくりブログの1回目は、ローンについてです。
そう!いきなりお金の話です(笑) 我が家は、夫婦で共働きしているので、ローンはある程度組めると安心していましたが… 問題が

夫はローンが組めなーい!
えーん、なんてこった。
いきなり壁にぶち当たりましたよ。
この条件に当てはる方は、あまりいないと思うので…もしかしたら興味のない記事になってしまうかもしれませんが、刺さる人がいる事を信じ書かせていただきます!
夫が住宅ローンを組めない理由
結論から申しますと、実家マンションの住宅ローンの名義人になっている事が原因で、新たにローンが組めない事が発覚!
いや、正確には 組もうと思えば セカンドハウスローンというのを組めるんですが、金利が通常の住宅ローンと比べて とても高い!
別荘とか買う方が使う為にある住宅ローンみたいです。
なぜそうなった、夫のローン情報
- 夫は22歳の時にマンションを購入
- 年齢や家庭の都合でお母さんと連名で購入
- 結婚してからは、お母さん、お兄さん、弟くんがマンションに住んでいる状態
- 夫の口座から毎月住宅ローンが引き落とされ、兄弟が夫へ家賃を振り込んでいる
という感じで…
毎月ややこしいお金のやり取りをしているなーっと思っていました。
なんとかしなければと思っても夫婦だけの問題じゃないし、夫の家庭の事なので放置していましたが… ついに向き合う時期が来たようです。
さらに問題!住宅ローン減税を受けれない
夫が実家に住んでいた時は、住宅ローン減税を受けていました。
しかし、ローン減税は...ローンを組んだ家に住んでないと減税は対象外なのです。
結婚後引っ越して、市役所に手続きをした日から まったくローン減税の恩恵が無いまま過ごしていました。 結婚してから、変更はいつかしなければとは思っていましたが… 面倒で先延ばしになっていた問題が、今回の事態を招いてしまいました(꒪⌓꒪)
住宅ローンを組む方法
- 実家マンション住宅ローンを完済する。
- 私だけでローンを組む
①を選択した場合、夫のローンの残高は650万ほどですが、すぐに用意できません。
②を選択した場合、私の年収(300万弱)で 借りれる最低金額厳しめにみて2500万くらいとの事です。
2500万のローンでは…。 土地を持っていればまだしも、2500万では無印の家は建てれません。
夫の住宅ローンをどうにかしないと、夫婦のマイホームは夢のまた夢。
夫が購入したマンションは半分はお母さんの所有になっているし、夫の家族が住んでいるので、他人にマンションを売るという選択肢はありません。
無印の担当さんが勧めてくれたのは
夫のお兄さんに、マンションの権利を購入してもらうという内容でした。
しかし、名義を変えるのは問題があります。
兄弟間であっても 、権利を売るという事になるので不動産屋の仲介手数料が かかります。
さらに、夫に収入があったとみなされ、その分(650万)に対して税金を納めなくてはいけません。
額が大きいだけ税金の額も大きくなりますし、今年の収入としてカウントされるので、源泉徴収にも反映されてしまいます。
と、なると…来年の 住民税、所得税、などがグンと増えてしまう。
恐ろしい!
それだけは避けたかったので、調べてみたら良い方法がありました!!
仲介手数料がかからない解決策

それは、負担付き贈与 !

ホームページには難しく書いてありますが、私なりの言葉で言うなら
『マイナス付きの財産(ローンが残っている住宅)を贈与できますよ!
贈与税がかかるのは、今まで返済してきた分だけにかかりますよ!』
って感じです。(笑)
1年間で贈与税がかからない上限は、110万までです。
これも、好都合!
今まで夫が返済してきた金額が100万ちょっと、ギリギリ贈与税が発生し無いくらいなんです。
負担付き贈与だったら、収入ともみなされないし、110万以下なら非課税!

これだーーーーー!!
早速、銀行へ行きローン担当の方に相談。
必要書類とか 税務署へ行って確認してください、などの指示をもらいました。
完了までの期間と金額
平日にしかやっていない役所へ有給休暇を使って行ったり、夫が数ヶ月ハンガリーへ出張へ行ってしまったりで…
手続き完了まで3か月以上かかってしまいました。
通常ですと、書類の手配や相談に2週間。銀行の手続きに1か月。といったところでしょうか。
最終的には 書類などを税理士さんにお任せする、お金だけかかりました。
税理士さんにお支払いしたのは20万くらいでした。
自分で税理士の代わりに出来るみたいですが漏れがあると さらに時間のロスと、お金がかかる事もあるので素直に税理士さんにお願いしました。
義理のお兄さんのローン審査も無事終わり、夫の住宅ローンがクリアになりました。
これで、夫婦でローンを組めます!やっと、スタートラインに立てました。
さいごに
このような事で同じ悩みを持っている方がいるのかな??…と、疑問に思いながら書きましたw
今回は、兄弟間での贈与でしたが
親子間の贈与の場合だと また贈与税の計算方法が違ったりします。
10人いたら10通りの事情がありますので、税金に関しては
税務署に相談されると間違いないと思います。